Crece la mora bancaria: cómo salir de deudas con tarjeta de crédito

La mora bancaria en Argentina aumentó de forma sostenida en los últimos meses, marcando un deterioro claro en la capacidad de pago de las familias. Según datos de Quantum Finanzas, la cartera irregular de los hogares pasó de 2,5% en noviembre de 2024 a 3,7% en abril de 2025, lo que implicó un crecimiento del 46% en apenas medio año.

El deterioro se sintió con más fuerza en las financiaciones de tarjeta de crédito, que pasaron de una mora de 1,6% a 2,9% en ese mismo período. También aumentó el volumen de cheques rechazados, con una suba del 32% en la cantidad y del 67% en monto real entre diciembre de 2024 y mayo de 2025.

 A pesar de que los bancos mantienen solvencia con un ratio de capital superior al 30%, muy por encima del promedio regional, la presión sobre los presupuestos familiares se intensificó por la inflación alta y las tasas de interés reales positivas. Las tasas activas para préstamos personales llegaron al 45,2% real en mayo de 2025, mientras las tarjetas de crédito mostraron costos aún mayores, superando con frecuencia el 100% anual efectivo.

Este escenario se tradujo en un problema concreto para miles de personas: la dificultad para cubrir siquiera los pagos mínimos de la tarjeta, una práctica que atrapa a los usuarios en un ciclo de deuda creciente. Según Mariano Otálora, director de la Escuela Argentina de Finanzas Personales, “el aumento de la mora bancaria refleja un problema creciente: muchas personas ya no pueden sostener los mínimos de sus tarjetas. Las tasas de interés altísimas, los salarios no se están recuperando a la misma velocidad que el aumento de los gastos y los consumos acumulados hacen que la deuda se vuelva una bola de nieve”.

Otálora subrayó que el deudor no suele ser negligente, sino que enfrenta una necesidad concreta. Para resolver el problema recomendó estrategias claras y sin prometer soluciones mágicas: “Magia no hay, sí estrategia”, afirmó. 

1. Elaborar un presupuesto personal

El Banco Galicia aconsejó como primer paso conocer con precisión los ingresos y gastos mensuales. Según su blog de educación financiera, “lo primero es armar un presupuesto financiero personal para conocer tus gastos mensuales e ingresos. De esa forma vas a poder conocer cómo y en qué gastás tu plata”.

Este análisis sirve para identificar gastos variables que se pueden ajustar y reconocer si es necesario generar ingresos extra. Galicia remarcó que en muchos casos la deuda refleja un manejo ineficiente del dinero que puede corregirse con planificación.

2. Evitar nuevos consumos con la tarjeta

Otálora advirtió sobre la importancia de frenar el uso de la tarjeta de crédito para gastos corrientes mientras persista la deuda acumulada. Según su análisis, “seguir usando la tarjeta solo agrava el problema. Hasta no resolver lo anterior, no sigas financiando gastos corrientes con crédito caro”.

El Banco Galicia coincidió en que muchos usuarios mantienen consumos nuevos incluso cuando ya no pueden cubrir sus pagos, lo que termina profundizando el ciclo de deuda.

3. Priorizar el pago del capital

Otra recomendación central es salir de la trampa del pago mínimo. Otálora explicó: “Si solo pagás el mínimo, estás cubriendo intereses. Aunque sea en pequeñas cuotas, empezá a reducir el capital. Ese es el verdadero avance”.

Las tarjetas de crédito suelen aplicar tasas muy altas sobre el saldo financiado, y el pago mínimo es un mecanismo que sirve principalmente para cubrir intereses, prolongando indefinidamente la deuda.

Un especialista del sector financiero explicó que el pago mínimo es el negocio más rentable para las emisoras. Muchos usuarios se entusiasman con promociones en cuotas fijas sin interés en un contexto inflacionario, pero terminan engrosando el saldo mensual hasta hacerlo impagable. Luego se ven forzados a elegir el pago mínimo, que incluye intereses calculados con sistemas de amortización muy costosos para el cliente. En pesos, esos intereses suelen superar el 4% mensual, mientras que en dólares rondan el 2%.

4. Listar y organizar las deudas

El Banco Galicia recomendó como paso esencial listar todas las deudas, para saber con claridad cuánta plata se necesita para saldarlas. Este ejercicio ayuda a definir prioridades de pago y elegir la estrategia adecuada.

5. Elegir un método para pagar deudas

El Banco Galicia detalló dos métodos principales:

• Bola de nieve: consiste en organizar las deudas de la más pequeña a la más grande y pagar siguiendo ese orden. La ventaja es la motivación psicológica que se obtiene al eliminar deudas más rápido.
• Por tasa de interés: prioriza las deudas con intereses más altos, reduciendo el costo financiero total a largo plazo.
• Ambas estrategias sirven para planificar los pagos de forma ordenada, evitando improvisaciones.

6. Refinanciar o consolidar deudas

Para casos en que los ingresos ya no alcanzan para sostener los pagos actuales, tanto Otálora como el Banco Galicia recomendaron evaluar refinanciaciones y consolidaciones de deuda.

Otálora sugirió buscar “refinanciar con mejores condiciones”, negociando con el banco o tomando un préstamo personal a tasa más baja y con plazo mayor: “Consolidar la deuda puede darte aire”, señaló.

El Banco Galicia describió la consolidación como “una buena alternativa” cuando no se dispone de suficiente efectivo para encarar un esquema de pago más agresivo. Según la entidad, implica juntar en una sola deuda la mayor cantidad de préstamos que se puedan cubrir, de modo de pagar una sola cuota mensual.

El objetivo de la consolidación es reemplazar varias deudas caras y de corto plazo (como las de la tarjeta) por un préstamo personal con una tasa más baja y un plazo mayor, logrando que la cuota mensual comprometa una porción menor de los ingresos mensuales. Aunque implique pagar intereses durante más tiempo, se gana previsibilidad y alivio en el flujo mensual.

Un ejemplo práctico: si alguien tiene ARS 500.000 de saldo en la tarjeta con tasa superior al 100% anual y opta por un préstamo personal al 45% anual en 24 cuotas, transforma pagos mínimos que solo cubren intereses en cuotas fijas que cancelan capital. Esto ayuda a frenar la “bola de nieve” de deuda que se alimenta mes a mes con intereses altos.

7. Buscar ayuda en el entorno cercano

Otálora también destacó la opción de recurrir a la familia o amigos: “Pedir dinero a un familiar o amigo —incluso con interés— puede ser más barato que seguir pagando la tasa de una tarjeta, que puede superar el 100% anual”.

Para muchas personas, un préstamo informal con condiciones más blandas puede ser la diferencia entre sostener los pagos o caer en atraso.