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El Banco Central de la República Argentina (BCRA) puso en funcionamiento este lunes 31 de agosto el Cobro con Transferencia (CCT), una nueva herramienta que permite cobrar las cuotas de determinados créditos directamente desde una cuenta bancaria o virtual.
El mecanismo fue establecido por el organismo en marzo y las entidades tuvieron plazo hasta este lunes para adaptar sus sistemas. Su implementación busca reemplazar al Débito Inmediato (DEBIN) como herramienta para el pago de préstamos.
El funcionamiento del CCT parte de una condición fundamental: el cliente debe autorizar expresamente al banco o proveedor de crédito a realizar los débitos. Una vez otorgado el consentimiento, las cuotas podrán cobrarse automáticamente en las fechas establecidas.
Sin embargo, el prestamista no podrá elegir cualquier cuenta del usuario. El dinero deberá debitarse exclusivamente de la misma cuenta en la que originalmente fue desembolsado el crédito.
La autorización tampoco es permanente. El cliente tendrá la posibilidad de revocar el consentimiento de manera inmediata, ya sea ante la entidad que otorgó el préstamo o frente al proveedor de la cuenta utilizada para los débitos.
El Banco Central también estableció un límite para los intentos de cobro de cada cuota. La entidad podrá realizar un primer débito y, en caso de no encontrar fondos suficientes, tendrá hasta dos reintentos adicionales: uno a las 48 horas y otro a las 96 horas.
Además, el prestamista deberá notificar electrónicamente al cliente durante el día hábil anterior al débito, permitiendo que conozca previamente cuándo se efectuará el cobro.
La normativa incorpora también condiciones destinadas a limitar el nivel de endeudamiento. Al momento de otorgarse el préstamo, la relación entre la cuota y los ingresos del solicitante no podrá superar el 30%. Asimismo, mediante este sistema solamente podrán cobrarse cuotas fijas e iguales durante toda la vigencia del contrato.
El CCT podrá ser utilizado por entidades financieras y proveedores no financieros de crédito habilitados por el BCRA. Ante una situación de fraude vinculada con la utilización del mecanismo, la responsabilidad recaerá sobre el prestamista.
Pese a su entrada en funcionamiento, desde el sector bancario anticipan que inicialmente podría tener una utilización limitada. Uno de los principales obstáculos es justamente la obligación de cobrar desde la misma cuenta donde fue depositado el crédito.
Esto podría generar dificultades cuando los usuarios transfieren posteriormente los fondos hacia otras cuentas, billeteras o instrumentos remunerados y, al momento del vencimiento, la cuenta original no cuenta con saldo suficiente.
La entrada en vigencia del sistema, por otra parte, no implica que las personas que actualmente mantienen cuotas vencidas comiencen automáticamente a sufrir débitos mediante el CCT. El mecanismo está orientado principalmente a establecer una modalidad regulada para el cobro de créditos bajo las nuevas condiciones.
De esta manera, el Cobro con Transferencia comienza a incorporarse al sistema financiero argentino con mayores controles sobre los débitos, obligación de informar previamente al usuario y la posibilidad de cancelar la autorización. Su alcance dependerá ahora de la adopción que tenga entre bancos, financieras y otros proveedores de crédito.
